La Ley 20.720 permite renegociar todas tus deudas a la vez ante la Superintendencia de Insolvencia. Durante el proceso se suspenden los cobros y los embargos. Si el acuerdo se cumple, los saldos que no pudiste pagar se extinguen legalmente.
¿Qué es la Ley 20.720?
La Ley de Reorganización y Liquidación de Activos de Empresas y Personas, promulgada en 2014, creó un sistema moderno de insolvencia en Chile. Para personas naturales, establece dos procedimientos principales:
- Procedimiento Concursal de Renegociación (RPNR): permite llegar a un acuerdo con todos los acreedores sobre nuevas condiciones de pago
- Liquidación Voluntaria: el deudor entrega sus bienes para pagar las deudas; al finalizar, los saldos insolutos se extinguen
Ambos son administrados por la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (SIR), organismo público del Estado.
¿Quién puede acceder?
| Requisito | Detalle |
|---|---|
| Tipo de persona | Persona natural sin giro comercial habitual |
| Número de acreedores | Dos o más acreedores distintos |
| Situación financiera | Cesación de pagos actual o inminente |
| Patrimonio | Bienes insuficientes para cubrir todas las deudas |
| Deudas excluidas | Pensión de alimentos, multas, deudas previsionales del empleador |
Cómo funciona el proceso paso a paso
1. Solicitud ante la SIR
El deudor presenta la solicitud ante la Superintendencia de Insolvencia, declarando su situación patrimonial, la lista de acreedores y el monto de cada deuda. La SIR designa un veedor (intermediario neutral).
2. Suspensión inmediata de cobranzas
Desde que se presenta la solicitud y durante todo el proceso, se suspenden automáticamente todas las acciones de cobro: demandas, embargos, remates y cobranzas extrajudiciales. Los acreedores no pueden iniciar nuevas acciones.
3. Audiencia de renegociación
En un plazo de aproximadamente 60 días, se convoca una audiencia donde el deudor y todos sus acreedores negocian un plan de pago. Si la mayoría de los acreedores (calculada por monto de deuda) acepta, el acuerdo obliga a todos.
4. Cumplimiento del acuerdo
Si el deudor cumple el plan de pagos acordado, los saldos insolutos se extinguen al finalizar. Si no hay acuerdo posible, se puede optar por la liquidación voluntaria.
Qué deudas quedan excluidas del proceso
No todas las deudas pueden incluirse en el proceso de renegociación. Quedan excluidas:
- Pensiones de alimentos
- Multas penales o administrativas
- Deudas previsionales del empleador con sus trabajadores
- Indemnizaciones por daño moral declaradas por sentencia
Ventajas y desventajas
| Ventajas | Consideraciones |
|---|---|
| Suspensión inmediata de cobranzas y embargos | Queda registro en el sistema concursal (público) |
| Un solo proceso para todas las deudas | Requiere transparencia total del patrimonio |
| Saldos insolutos pueden extinguirse | Puede afectar acceso futuro a créditos |
| Administrado por organismo estatal (SIR) | Proceso puede durar varios años |
Preguntas frecuentes
¿Tu situación requiere defensa legal?
Primera revisión sin costo · Presencial u online · Atención en todo Chile